המדריך המקיף לקופת גמל להשקעה – כל מה שצריך לדעת ב-2025
קופת גמל להשקעה היא אפיק חיסכון משתלם עם יתרונות מס. במדריך 2025 תלמדו מה זה קופת גמל להשקעה, איך לבחור נכון, ומהם היתרונות והחסרונות.
מהי קופת גמל להשקעה?
רקע כללי והגדרה
קופת גמל להשקעה היא אפיק חיסכון לטווח קצר, בינוני או ארוך, המשלב יתרונות של השקעה עם גמישות נזילות וניהול מקצועי. מדובר באפיק חיסכון שמיועד לכל אדם, ללא תלות בגיל, מצב תעסוקתי או הכנסה, וניתן לפתיחה בקלות דרך בתי השקעות שונים.
מתי התחיל המוצר ואיזו רגולציה חלה עליו
המוצר הושק בשנת 2016 כחלק מרפורמה ממשלתית לעידוד חסכון בקרב הציבור בישראל. קופת גמל להשקעה נמצאת תחת פיקוח רשות שוק ההון והביטוח, ובעלת תקנות נוקשות לשמירה על כספי המשקיעים. היא משלבת את יתרונות קופת הגמל הקלאסית יחד עם נזילות של אפיקי חיסכון רגילים.
היתרונות המרכזיים של קופת גמל להשקעה
דחיית מס עד למימוש
אחד היתרונות הגדולים של קופת גמל להשקעה הוא דחיית תשלום מס רווחי הון עד לרגע המשיכה. המשמעות היא שהריבית דריבית ממשיכה להצטבר לאורך השנים בלי שהמדינה "חותכת" חלק מהרווחים בכל שנה, מה שמאפשר צמיחה מהירה יותר של הכסף.
אפשרות למשיכה כקצבה פטורה ממס
אם תחכה לגיל 60 ותבחר למשוך את הכסף כקצבה חודשית – תוכל ליהנות מפטור מוחלט ממס רווחי הון. זה יתרון משמעותי עבור מי שמתכנן חיסכון לפנסיה נוספת או הכנסה קבועה בגיל פרישה.
גמישות נזילות – משיכה בכל עת
בשונה מקופות גמל רגילות, ניתן למשוך את הכסף מכל קופת גמל להשקעה בכל זמן – בלי קנסות, קביעות או עמלות פירעון מוקדם. כמובן, במקרה כזה יש מס רווחי הון (25%), אבל הגמישות היא מלאה.
מגוון מסלולי השקעה
בתי ההשקעות מציעים מגוון מסלולים לבחירה – ממסלול כללי, דרך מסלולים מנייתיים ועד למסלולים סולידיים ואפילו הלכה. ניתן לעבור בין מסלולים ללא אירוע מס, ובכך להתאים את ההשקעה לצרכים המשתנים של החוסך.
חסרונות ומגבלות של קופת גמל להשקעה
מגבלת הפקדה שנתית (כיום כ-76,000 ₪)
החיסרון העיקרי של קופת גמל להשקעה הוא מגבלת ההפקדה: נכון לשנת 2025, ניתן להפקיד עד כ-76,000 ₪ בשנה לכל אדם. משפחות רבות פותחות קופות לכל אחד מבני המשפחה כדי לעקוף מגבלה זו.
מס רווחי הון על משיכה שלא כקצבה
אם תבחר למשוך את הכסף לפני גיל 60 או ללא פריסה כקצבה – תשלם מס רווחי הון של 25% על הרווח הנומינלי. אמנם לא מדובר בחיסרון ייחודי למוצר הזה, אך יש לקחת אותו בחשבון.
דמי ניהול
דמי הניהול משתנים בין בתי ההשקעות. יש לבדוק היטב את גובה דמי הניהול – הן מההפקדה והן מהצבירה – מאחר שהבדלים קטנים עשויים להצטבר להבדלים גדולים ברווח הסופי.
מה ההבדל בין קופת גמל להשקעה לבין אפיקים אחרים?
מול קרן השתלמות
קרן השתלמות היא המוצר המשתלם ביותר בגלל פטור ממס לאחר 6 שנים – אך היא מוגבלת רק לשכירים ועצמאים. קופת גמל להשקעה פתוחה לכל אחד.
מול פוליסת חיסכון
פוליסות חיסכון מאפשרות גמישות השקעה דומה אך לא נהנות מפטור מס על קצבה בגיל פרישה. לרוב גם דמי הניהול בהן גבוהים יותר.
מול תיק השקעות מנוהל
תיק השקעות מצריך מעקב, כרוך באירועי מס תכופים, ומחייב מינימום הפקדה גבוה. לעומתו, קופת גמל להשקעה פשוטה לניהול ומינימום ההפקדה בה נמוך יחסית.
איך לבחור קופת גמל להשקעה?
בחינת רמת הסיכון האישית
קודם כל, חשוב להבין מהו טווח הזמן של ההשקעה ומהי רמת הסיכון שאתה מוכן לקחת. אם אתה צעיר ומוכן לסיכונים – מסלול מנייתי יתאים לך. אם אתה קרוב לפרישה – אולי כדאי מסלול אג"חי או סולידי.
השוואת דמי ניהול
השווה בין הגופים השונים באתר גמלנט (של משרד האוצר) כדי לבדוק אילו בתי השקעות מציעים תנאים משתלמים יותר. אל תתבייש להתמקח.
ביצועים היסטוריים
למרות שאין התחייבות לעתיד – חשוב לבדוק איך התנהגו המסלולים השונים בשנים האחרונות. בחן עקביות, לא רק תשואה שנתית בודדת.
איכות בית ההשקעות
בחר בגוף יציב, מוכר ומפוקח עם שירות לקוחות איכותי, אפליקציה נוחה, ודיווח שקוף.
האם ניתן למשוך את הכסף מקופת גמל להשקעה בכל עת?
מהי מגבלת ההפקדה לקופת גמל להשקעה?
האם קופת גמל להשקעה מתאימה גם לילדים?
מהם דמי הניהול בקופות גמל להשקעה?
האם ניתן להעביר קופת גמל להשקעה מגוף לגוף?
מה ההבדל בין קופת גמל להשקעה לבין קרן השתלמות?
הצהרת אחריות
כל המידע המוצג באתר זה הינו למטרות מידע והשכלה בלבד ואינו מהווה המלצה, חוות דעת, או ייעוץ לביצוע פעולות השקעה כלשהן. אין לראות בתכנים המופיעים באתר תחליף לייעוץ השקעות המותאם לצרכיך האישיים והמתחשב בנתוניך האישיים. לפני ביצוע פעולות השקעה כלשהן, מומלץ להתייעץ עם יועץ השקעות מורשה או גורם מקצועי אחר. השקעות בשוק ההון כרוכות בסיכונים ועלולות להוביל להפסדים. "השקעה נבונה" אינה אחראית לכל נזק או הפסד שעלול להיגרם כתוצאה משימוש במידע המופיע באתר.
תודה שקראת, אנחנו צוות "השקעה נבונה" מעריכים את זה מאוד!